3a Lösung von einer Bank oder Versicherung?

Wer mit der Säule 3a fürs Alter sparen möchte, hat viele Möglichkeiten. Der nachfolgende Überblick hilft dir, die beste Lösung für dich zu finden.

Banken

Banken bieten zwei verschiedene 3a Lösungen an. Auf dem Säule 3a Konto, wird dein Geld zu einem festen, leider aktuell sehr tiefen Zinssatz verzinst. Alternativ kannst du mit einem Säule 3a Wertschriftendepot dein Säule 3a Vermögen in Wertschriften anlegen.

Im Gegensatz zu den 3a Lösungen von Versicherungen, kannst du bei den Banken die Höhe und Häufigkeit deiner Einzahlungen frei wählen.

Versicherungen

Versicherungen bieten eine sogenannte Vorsorgepolice 3a an. Zusätzlich zur Altersvorsorge enthält eine Vorsorgepolice 3a auch einen Risikoschutz bei Tod oder Invalidität. Es gibt sowohl die Vorsorgepolice 3a mit garantiertem Zinssatz als auch die Möglichkeit mit Wertschriften zu Sparen (fondsgebundene Vorsorgepolice 3a).

Im Unterschied zu den 3a Lösungen von Banken verpflichtet man sich mit einer Vorsorgepolice 3a, über mehrere Jahre (oftmals sogar bis zur Pensionierung) monatlich einen festen Betrag (Prämie) einzuzahlen. Eine vorzeitige Auflösung der Vorsorgepolice 3a, ist in der Regel mit einem massiven Verlust verbunden.

Natürlich ist der Risikoschutz bei Tod oder Invalidität nicht kostenlos, sondern wird mit einem Teil der Prämie bezahlt. Somit steht schlussendlich weniger Geld für die Altersvorsorge zur Verfügung. Eine Vorsorgepolice 3a ist somit nur sinnvoll, wenn der zusätzliche Risikoschutz wirklich gebraucht wird. Dies kann unter Umständen für Selbständige der Fall sein. Aber auch in diesem Fall ist eine reine Risikoversicherung ohne Sparanteil häufig die bessere Lösung.

Fazit

Für die Altersvorsorge eignen sich die 3a Lösungen von Banken besser als die Versicherungslösungen. Ob ein Konto 3a oder ein Wertschriftendepot 3a besser geeignet ist, erfährst du im nächsten Abschnitt.

Vorsicht bei Lebensversicherungen

Bei kostenlosen Beratungen werden immer wieder Vorsorgepolicen 3a bzw. die Varianten 3b gemischte Lebensversicherungen (auch Sparversicherungen genannt) beworben. Für die wenigsten sind diese Produkte jedoch wirklich geeignet. Lebensversicherungen werden primär so stark beworben, weil Berater hohe Provision erhalten, wenn jemand eine solche abschliesst. Lass dir also keine Lebensversicherung andrehen.

Warum für alle unter 55 Jahren ein Wertschriftendepot 3a die beste Lösung ist

Für alle, die nicht unmittelbar vor der Pensionierung stehen, ist ein Wertschriftendepot 3a bei einer Bank die beste Lösung für die Altersvorsorge. Falls du kurz vor der Pensionierung stehst, hängt die beste 3a Lösung davon ab, wie das 3a Vermögen nach der Pensionierung verwendet wird.

Vorteile einer Banklösung gegenüber der Versicherungslösung:

Du kannst flexibel einzahlen und gehst keine langfristige Verpflichtung ein.
Du gibst kein Geld für einen Risikoschutz aus, der bereits mit der 1. und 2. Säule ausreichend abgedeckt wird.

Vorteile eines Wertschriftendepots gegenüber eines Kontos:

Du hast noch mindestens 10 Jahre bis zur Pensionierung. Über einen so langen Zeithorizont wirst du mit hoher Wahrscheinlichkeit mit deinem Wertschriftendepot 3a eine höhere Rendite erzielen als der Zins auf einem Konto 3a.

Warum das Risiko mit Wertschriften einen Verlust zu machen mit längerer Haltedauer sinkt, erfährst du im Bereich Anlegen.

Der Vorteil eines Wertschriftendepots nimmt aufgrund des Zinseszinseffekts, mit längerer Anlagedauer zu. Ein Wertschriftendepot 3a ist deshalb für alle, die erst am Anfang ihres Erwerbslebens stehen, besonders attraktiv.

Das wird an folgendem Beispiel deutlich. Es zeigt die Entwicklung des 3a Alterskapitals bei jährlicher Einzahlung des Maximalbetrags von 6’826 CHF während 40 Jahren. Über den gesamten Zeitraum wird also total 273’040 CHF eingezahlt.

Je nach Wertschriftenrendite ist der Unterschied zwischen dem Konto 3a und dem Wertschriftendepot gross bis sehr gross. Dabei sind Wertschriftenrenditen zwischen 3% und 7% historisch realistisch. Während auf dem Konto 3a aufgrund der tiefen Zinsen aus den 273’040 CHF Einzahlungen nur 301’470 CHF wurden, haben sich die Einzahlungen beim Wertschriftendepot je nach Rendite verdoppelt bis verfünffacht. Der Unterschied zum Konto beträgt bei einer Wertschriftenrendite von 5% nach 40 Jahren mehr als eine halbe Million CHF.

So viel kannst du in die Säule 3a einzahlen

Wenn du ein AHV-pflichtiges Erwerbseinkommen erzielt hast, darfst du in die Säule 3a einzahlen. Wie viel du einzahlen darfst, hängt davon ab, ob du BVG-versichert und somit einer Pensionskasse angeschlossen bist oder nicht.

Du bist obligatorisch BVG-versichert, wenn dein Jahreseinkommen (brutto) über dem BVG Mindestjahreslohn von 21’330 CHF (2019) liegt. Falls du Teilzeit arbeitest und weniger als den BVG-Mindestjahreslohn verdienst, klärst du am besten bei deinem Arbeitgeber ab, ob du von ihm freiwillig BVG-versichert wurdest.

Falls du BVG-versichert bist:

Kannst du 2019 maximal 6’826 CHF einzahlen.
Der Maximalbetrag ist dabei nicht von der Höhe deines Lohnes abhängig.

Falls du nicht BVG-versichert bist:

Kannst du 20% deines Erwerbseinkommens einzahlen.
Der Maximalbetrag liegt dabei 2019 bei 34’128 CHF.

Die maximalen Säule 3a Beiträge werden alle paar Jahre an die Entwicklung der Preise und Löhne angepasst.

Was beim Wertschriftendepot 3a wichtig ist

Bevor wir uns auf die Suche nach dem besten Wertschriftendepot 3a machen, ist es wichtig zwei Sachen zu verstehen:

Säule 3a Produkte sind standardisiert. Das bedeutet, dass die Bezugsbedingungen, Steuervorteile, Maximalbeträge etc. sind bei allen Banken identisch sind.
Die Wertschriften in deinem Wertschriftendepot 3a gelten als Sondervermögen (dazu später mehr) und sind somit bei allen Banken gleich sicher.

Folgende Kriterien zeichnen ein gutes Wertschriftendepot 3a aus:

Keine Gebühren bei Einzahlungen, damit wir bereits mit kleinen Beträgen starten können.
Tiefe jährliche Gebühren, damit möglichst viel der Rendite uns zu Gute kommt.
Hohe Benutzerfreundlichkeit.

Das besten Wertschriftendepot 3a der Schweiz hat Viac

Gemessen an den zuvor erwähnten Kriterien ist das 3a Wertschriftendepot von Viac klar die beste Lösung. Viac ist ein 2017 gegründetes Startup. Das Unternehmen hat bereits mehr als 13’500 Kunden (Stand September 2019) und überzeugt durch folgende Merkmale:

Mit Abstand tiefste jährliche Gebühren.
Keine Gebühren bei Ein- und Auszahlung.
Super benutzerfreundliche App.
Konto kann innerhalb von 10 Minuten in der Viac-App eröffnet werden.

Warum dein Geld bei Viac sicher ist

Falls du jetzt denkst, «na toll, die Altersvorsorge bei einem Startup… das ist wahrscheinlich noch unsicherer als zukünftige AHV-Renten…», dann wird es Zeit, dass wir Viac etwas genauer betrachten.

Viac bietet die 3a Lösung in Zusammenarbeit mit der Terzo Vorsorgestiftung der WIR Bank an. Die genossenschaftliche Bank ist vor allem durch die WIR-Währung bekannt, bietet aber auch Bankdienstleistungen für Private und Unternehmen an.

Als Viac Kunde bist du zwar nicht Kunde der WIR Bank, dein Geld liegt aber im Endeffekt auf einem Bankkonto der WIR Bank. Weiter arbeitet Viac mit der Credit Suisse als Depotbank zusammen. Das bedeutet, die Wertschriften deines Viac Wertschriftendepots werden bei der Credit Suisse gelagert. Viac arbeitet also mit etablierten Banken zusammen. Dein Geld bei Viac ist noch aus zwei weiteren Gründen gut geschützt:

Deine Wertschriften: Gelten als Sondervermögen und fallen bei einer Insolvenz der Depotbank (Credit Suisse) nicht in die Konkursmasse
Dein Kontovermögen: Fällt zwar wie bei allen 3a Stiftungen nicht unter die Einlagesicherung, wird aber bis 100’000 CHF im Falle einer Insolvenz der kontoführenden Bank (WIR Bank) bevorzugt behandelt.

Fazit: Dein Geld ist also bei Viac genauso sicher, wie bei jeder anderen 3a Lösung.

Deine Gebühren bei Viac

Die Gebühren bei Viac sind abhängig von der gewählten Anlagestrategie und dem gewählten Aktienanteil (dazu später mehr). Sie liegen zwischen 0.17% und 0.72% deines 3a Vermögens pro Jahr.

Zum Vergleich: die durchschnittlichen Kosten von Wertschriftendepots 3a der Schwyzer Kantonalbank, UBS, Credit Suisse, VZ Vermögenszentrum, Raiffeisen und Zürcher Kantonalbank lagen gemäss Viac per Ende 2017 bei 1.24%.

Diese Kostendifferenz mag auf den ersten Blick klein erscheinen, hat aber auf die langfristige Entwicklung deines 3a Vermögens einen grossen Einfluss.

Diese wird an folgender Grafik sichtbar. Sie zeigt die Entwicklung des Alterskapitals, wenn während 40 Jahren der Maximalbetrag (6’826 CHF pro Jahr) in die beiden Wertschriftenlösungen 3a von UBS und Viac eingezahlt wird. Da die Anlagestrategien der beiden Lösungen sehr ähnlich sind, gehen wir realistischerweise davon aus, dass beide Wertschriftendepots die gleiche Wertschriftenrendite (Annahme 5%) erzielen.

Bei den Gebühren gibt es zwischen den beiden Produkten grosse Unterschiede:

UBS, Vitainvest 75 World: 1.70% Gebühr
Viac, Global 80 Strategie: 0.53% Gebühr

Die Kostendifferenz von knapp 1.2% führt nach 40 Jahren zu einer Differenz im Alterskapital von über 175’000 CHF. Während sich der UBS Kunde mit 547’000 CHF begnügen muss, hat der Viac Kunde bei der Pensionierung ein 31% höheres 3a Vermögen (720’000 CHF).

Die Differenz zwischen dem Viac und UBS Alterskapital beträgt nach 20 Jahren bereits mehr als 26’000 CHF und wächst danach aufgrund des Zinseszins-Effekts schnell an. Dies zeigt, wie wichtig es ist, bereits zu Beginn des Erwerbslebens die richtige 3a Lösung zu wählen.

Welches ist die beste Viac-Anlagestrategie?

Falls dich die obige Grafik endgültig von Viac überzeugt hat, stellt sich nun noch die Frage, welche Viac-Strategie du wählen solltest. Dabei kannst du zwischen den drei Strategien Schweiz, Global und Nachhaltig auswählen. Bei jeder Strategie ist ein Aktienanteil von 20%, 40%, 60%, 80% oder 100% wählbar.

Alle Viac-Strategien verfolgen eine kostengünstige, passive Anlagestrategie. Mehr über Anlagestrategien erfährst du im Artikel Portfolioaufbau.

Je nach Viac-Strategie wird ein kleinerer oder grösserer Teil des 3a Vermögens nicht in Wertschriften investiert, sondern auf einem Vorsorgekonto mit 0.3% verzinst. Dieser Anteil beträgt bei der Global/Schweiz 100 Strategie 3% und bei der Global/Schweiz 60 Strategie 26%. Dies liegt daran, dass Viac aufgrund der aktuellen Zinssituation auf Obligationen im Wertschriftendepot verzichtet und stattdessen das Vorsorgekonto als Teil des Portfolios nutzt.

Weil auf diesem Teil des Vermögens auch keine Gebühr anfällt, ist eine Global 60 Strategie günstiger als eine Global 100 Strategie.

Schweiz, Global oder Nachhaltig?

Der Unterschied zwischen der Strategie Schweiz und Global liegt im unterschiedlichen Anteil Schweizer Aktien im Portfolio. Während bei der Strategie Schweiz ca. 75% des Aktienanteils in Schweizer Aktien investiert wird, beträgt der Anteil Schweizer Aktien bei der Strategie Global rund 40%. Da bereits mit der Strategie Global ein genug hoher Anteil in der Schweiz investiert wird, empfehle ich die Strategie Global.

Wer sich für Nachhaltigkeit interessiert kann auch die Strategie Nachhaltig wählen. Was genau Nachhaltigkeit beim Anlegen bedeutet, erfährst du im Artikel Nachhaltig Anlegen.

60% oder 80% als optimaler Aktienanteil

Die Höhe des Aktienanteils ist abhängig von deinem Anlagehorizont und deinem persönlichen Risikoprofil, welches du anhand eines Fragebogens direkt in der Viac-App bestimmen kannst. Grundsätzlich gilt, je länger der Anlagehorizont und je höher die Risikobereitschaft, umso höher sollte der Aktienanteil sein. Falls dein Anlagehorizont noch mehr als 10 Jahre beträgt und du noch nie in Wertschriften investiert hast, ist vermutlich ein Aktienanteil von 40% oder 60% ideal. Falls du dich mit Wertschriften gut auskennst und bereits ein Wertschriftendepot hast, kann auch 80% Aktien oder sogar 100% Aktien ideal sein. Ich selbst habe für mein Viac-Depot eine Global 100 Strategie gewählt.

Warum du dich beim Anlegen in Wertschriften wohl fühlen musst

Falls du dich bisher nicht gross mit Wertschriften oder Finanzmärkten befasst hast, könnte es sein, dass du dich beim Gedanken in Wertschriften zu investieren etwas überfordert oder unwohl fühlst. Schliesslich können die Aktienpreise auch sinken und was ist, wenn es wieder eine Finanzkrise gibt?

Wenn du dein 3a Vermögen langfristig (dein ganzes Arbeitsleben) in Wertschriften anlegen möchtest, ist es wichtig, die Grundlage über Wertschriften und Finanzmärkte zu kennen. Nur so hast du genügend Vertrauen, um mit deinem Wertschriftendepot auch einmal eine Wirtschaftskrise durchzustehen und deine Wertschriften nicht zu verkaufen, auch wenn der Wert einmal um 20% fällt.

Keine Angst, diese Grundlagen aufzubauen ist gar nicht so aufwendig. Und dass sich ein Wertschriftendepot langfristig deutlich lohnt, hast du ja bereits gesehen. Im Bereich Anlegen findest du weitere Informationen über Wertschriftenanlagen.

Abschliessend 3 Tipps für Viac

Falls du dich für Viac entschieden hast, hier abschliessend noch 3 Tipps:

Investiere mit Hilfe eines monatlichen Dauerauftrags aufs Viac-Konto. So musst du nicht immer daran denken und das Risiko gerade in einem dummen Moment zu investieren wird reduziert (Durchschnittskosteneffekt).
Eröffne mehrere Depots. Sobald dein Depot einen Wert von 30’000 CHF erreicht hat, lohnt es sich eine weiteres 3a Depot zu eröffnen. Dies ist innerhalb von Sekunden direkt in der Viac-App möglich und ermöglicht im Alter den steuerlich attraktiven, gestaffelten Bezug des Vermögens.
Beginne noch heute. Falls du ein Erwerbseinkommen hast, empfehle ich dir auch dann bereits ein Viac-Konto zu eröffnen, wenn du aktuell noch keine grossen Beträge einzahlen kannst. Auch ein Dauerauftrag im Umfang von 50 oder 100 CHF lohnt sich. Aus 100 CHF werden nämlich bei einer Rendite von 6% nach 40 Jahren über 1’000 CHF.

Falls du noch mehr über Viac erfahren möchtest, schaust du dir am besten einmal die ausführlichen FAQs auf der Viac-Website an.

Bestehendes 3a Vermögen zu Viac übertragen

Zwar kannst du dein 3a Vermögen nur unter ganz bestimmten Bedingungen vor der Pensionierung beziehen, du kannst jedoch dein 3a Vermögen jederzeit zu einem anderen Anbieter transferieren. Falls du bereits 3a Vermögen hast, lohnt es sich, dieses zu Viac zu transferieren. Dazu kannst du dir ganz einfach in der Viac-App unter Einzahlen → Transfer eine Vorlage per E-Mail senden. Diese Vorlage musst du nur noch ausdrucken, mit einigen Angaben zu deinem aktuellen Konto 3a ergänzen, unterschreiben und per Post zurücksenden.

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